Private Kranken- und Pflegeversicherung

Pflicht zur Versicherung

Die Krankenversicherung ist ein äußerst wichtiger Schutz des Individuums, denn Krankheit kann jeden jederzeit treffen. Seit 2009 besteht daher in Deutschland die gesetzliche Pflicht zur Krankenversicherung. Sie ist an den Wohnsitz gekoppelt. In der Regel gilt: Wer mehr als sechs Monate im Jahr in Deutschland lebt, muss sich hier versichern.

Der Pflicht zur Versicherung nicht nachzukommen, wird vom Gesetzgeber bei Wechsel in die Krankenversicherung geahndet. In der Gesetzlichen Krankenversicherung müssen Beiträge nachgezahlt werden. In der Privaten Krankenversicherung ist von Gesetzes wegen ein Prämienzuschlag zu zahlen und zwar ab dem zweiten Monat ohne Versicherung für jeden nichtversicherten Monat. Der Prämienzuschlag beträgt die Höhe eines Monatsbeitrags. Ab dem sechsten Monat wird er auf ein Sechstel des Monatsbeitrags reduziert. Wer also elf Monate nicht versichert war, muss einmalig vier + (6 x 1/6) Monatsbeiträge = fünf Monatsbeiträge zusätzlich zahlen. Wer den Prämienzuschlag nicht zahlen kann, sollte beim Versicherer eine Stundung und Ratenzahlung beantragen. Auf den gestundeten Betrag müssen allerdings von Rechts wegen Zinsen gezahlt werden.

Wer kann sich privat versichern?

Geschichte der PKV

Private Ansätze zur finanziellen Absicherung im Krankheitsfall gab es schon in früheren Jahrhunderten. Das älteste heute noch existierende private Krankenversicherungsunternehmen hat seinen Ursprung im Jahr 1843. Die Gesetzliche Krankenversicherung stammt aus der Bismarck-Zeit: Mit den damaligen Sozialreformen wurde 1883 eine Krankenversicherung der Arbeiter gegründet. Wer nicht gegen Lohn und Gehalt beschäftigt war, war von diesem Schutz ausgeschlossen. Der Grundstein für unser heutiges duales System aus gesetzlicher und privater Krankenversicherung war gelegt. In den folgenden Jahren und Jahrzehnten entstanden deshalb Einrichtungen auf privatwirtschaftlicher Basis, über die sich weitere Bevölkerungsgruppen gegen Krankheit versichern konnten. Dies waren vor allem selbstständige Handwerker und Beamte mit ihren Familien sowie Geistliche.

Die Rahmenbedingungen für die Private Krankenversicherung gibt der Gesetzgeber durch verschiedene Gesetze und Verordnungen vor, die im Laufe der Zeit auch immer wieder verändert und ergänzt wurden. Die wichtigsten sind:

Aus den rechtlichen Grundlagen lassen sich die in der Privaten Krankenversicherung geltenden Versicherungsbedingungen ableiten. Sie wiederum bilden die Basis für die Tarifgestaltung der Versicherer.

Tarife und Versicherungsbestimmungen in der PKV

Über die Anzahl und die Ausgestaltung der Tarife entscheiden die Unternehmen in eigener Verantwortung. Die sich daraus ergebende Tarifvielfalt der Unternehmen ermöglicht es den Versicherten, Leistungen und Konditionen nach ihren eigenen Wünschen auszuwählen. Aber keine Regel ohne Ausnahme: Sie betrifft die brancheneinheitlichen Tarife. Das sind unter anderem die sogenannten Sozialtarife Basis- und Standardtarif, aber auch die Pflegepflichtversicherung. Über alle Unternehmen hinweg sind die Versicherungsbedingungen, die Leistungen wie auch die Kalkulation in den jeweiligen Tarifen einheitlich. Die Rahmenbedingungen hierfür sind gesetzlich geregelt, für die genauere Ausgestaltung ist der PKV-Verband verantwortlich.

Musterbedingungen und Allgemeine Versicherungsbedingungen

Was ist der Unterschied? Musterbedingungen (MB) bilden – vereinfacht gesagt – die geltende Gesetzeslage ab. Es handelt sich daher um grundlegende Regelwerke, die unter anderem allgemeine Leistungen, den Geltungsbereich und Wartezeiten, Beitragszahlung und andere Pflichten der Versicherten sowie Versicherungsbeginn, -ende und Kündigungsfristen festlegen. Die Musterbedingungen sind nicht bindend, sondern für die Versicherer unverbindliche Empfehlungen. In der Regel nehmen die Unternehmen sie aber als Grundlage für ihre Tarife und konkretisieren oder erweitern zum Beispiel die aufgeführten Leistungen.

Musterbedingungen werden durch die Tarifbedingungen und den jeweiligen Tarif ergänzt und bilden mit diesen zusammen die Allgemeinen Versicherungsbedingungen (AVB). Die AVB kann man als Allgemeine Geschäftsbedingungen (AGB) für das Versicherungsgeschäft bezeichnen. Alle Musterbedingungen sowie die vom PKV-Verband betreuten Allgemeinen Versicherungsbedingungen der brancheneinheitlichen Tarife haben wir nachfolgend aufgeführt.

PKV-Beiträge von der Steuer absetzen

Beiträge für eine private Krankenversicherung gelten als Vorsorgeaufwendungen und sind als Sonderausgaben zum Teil steuerlich absetzbar. Das gilt nicht nur für die eigenen Versicherungsbeiträge, sondern auch für die der privatversicherten Familienmitglieder. Die Krankenversicherer bescheinigen ihren Versicherten jedes Jahr, welcher Teil ihrer Versicherung als sogenannte Basisabsicherung gewertet wird. Die Beiträge hierfür könenn die Versicherten vollständig von der Steuer absetzen. Auch die Beiträge zur Pflegeversicherung können zu 100 Prozent von der Steuer abgesetzt werden. Die Steuerlast kann dadurch deutlich sinken, insbesondere auch für Familien.